Концепция регулирования страхования, сопутствующего договору об ипотеке, вызвала серьёзную дискуссию между Центробанком и представителями банковского сообщества. Суть этой концепции проста — она в категоричной форме обязывает банки брать на себя ответственность и расходы за страхование ипотеки, и запрещает при этом включать эти расходы в цену кредитных договоров.
«Банк-кредитор, — написано в Концепции, — обязан от своего имени и за свой счёт страховать имущество, заложенное по договору об ипотеке в силу закона, и жизнь и здоровье заёмщика. При этом банк-кредитор не имеет права требовать уплаты или возмещения страховой премии с заёмщика».
«Принятие Концепции повлечет перекладывание расходов по страхованию на банки, следствием чего станет увеличение процентных ставок по ипотечным кредитам, — говорится в письме Ассоциации Российских банков (АРБ) к регулятору. — Затраты банков увеличатся, включая затраты на персонал, контролирующий соблюдение условий сохранности предметов ипотеки, и на приобретение или модификацию соответствующего программного обеспечения. Стоимость кредитного продукта станет значительно выше, что негативно скажется на доступности ипотеки для граждан». Крупнейшее банковское объединение высказалось против принятия документа.
ЦБ недвусмысленно дал понять две вещи: первая — Концепция будет реализовываться, несмотря на прозвучавшую критику в адрес документа, вторая — банки слишком хорошо зарабатывают на своей 40% комиссии и должны поделиться своей прибылью. Ничего страшного, мол, не случится, и стоимость ипотеки также не вырастет. «Раз это выгодно, то претензии к концепции, возможно, связаны с нежеланием раскрывать гражданам высокие комиссионные вознаграждения«, — рассказали «Интерфаксу» представители Центробанка.
Компромиссный вариант АРБ о том, чтобы страхование ипотеки превратилось в некое подобие ОСАГО, был отвергнут по причине того, что навязывать услуги по страхованию нельзя по закону. Тем не менее, регулятор пообещал выслушать и принять к сведению «конструктивную критику» Концепции.
Каковы же будут последствия нововведения для граждан? ЦБ уверяет, что стоимость ипотеки для клиента будет снижена, риски будут перераспределены в его пользу, и сами банки станут выгодополучателями страховых договоров.
АРБ уточняет, что снижение стоимости будут минимальным, зато ипотека перестанет быть выгодной для банков и на рынке увеличится монополизация (произойдёт перераспределение долей на ипотечном рынке в пользу крупных игроков). А монополисты, как известно, всегда завышают стоимость своей продукции. И вообще, спрашивают банки, зачем вводить обязательное страхование имущества, если оно обеспечено залогом?!
Можно предположить, что Концепция регулирования страхования при ипотеке заботится о благополучии не только и не столько граждан, сколько страховых компаний.
