В период пандемии нового коронавируса в редакцию приходят письма отчаявшихся, напуганных будущим читателей. Людей, которые взяли ипотечный кредит и столкнулись со сложностями в его своевременном погашении, больше всего интересует вопрос о том, смогут ли они получить ипотечные каникулы (отсрочку оплаты траншей на полгода)?
По сведениям редакции, мало кто в реальности может уйти на кредитные каникулы, и у миллионов россиян есть реальная опасность выселения из квартиры и даже продажи имущества с молотка.
Что делать и на что надеяться тем, кто взял кредит на квартиру, а теперь полностью или частично потерял доход? За ответом на один из главных вопросов дня культурно-политический журнал «Э-Вести» пришёл к Президенту Международной Академии ипотеки и недвижимости Ирине Радченко.
Ирина рассказала нам о том, что сама столкнулась с неразберихой в связи с обслуживанием собственной ипотеки, причём даже не в желании получить отсрочку по платежу, а при его оплате. «Я обнаружила, — рассказала она, — что в личном кабинете из-за каникул деньги не были списаны, не ушли в счет погашения, хотя сотрудники в банке работают. Сейчас происходит такая вакханалия, что даже в текущем банковском обслуживании возникают проблемы. Что говорить о тех, кто хочет оформить кредитные каникулы? Они могут столкнуться с разного рода препятствиями».
Мы спросили у эксперта о том, как она оценивает текущую ситуацию с получением кредитных каникул по ипотеке, действительно ли это стало проще? «Пока только создаётся имитация упрощения процесса, профанация помощи, — услышали мы в ответ.- У нас уже порядка 3 миллионов выданных ипотечных кредитов, и в каждой квартире, на которую был выдан такой кредит, живут по 3-4 человека. Это уже 12 миллионов людей, которые будут сидеть в квартирах и понимать, что они не заплатят за ипотеку, то их могут выселить.
Выселение из квартир и их реализация банками, в свою очередь, приведет к снижению цен на рынке недвижимости, а это резко ударит по строительной отрасли, и без того испытывавший трудности при переходе на эксроу-счета и работающей на грани себестоимости. Если обрушится рынок, стройка встанет, а там трудится 7 миллионов граждан, в основном – мужчины, основные добытчики в семье, это добавит к 12 миллионам людей, пострадавшим от краха ипотеки, ещё как минимум 7 миллионов пострадавших».
Что произойдёт с ипотечными заёмщиками, которые в условиях пандемии не внесли очередной платёж и не оплатили долг? Банк передаст права по взысканию долга коллекторским агентствам, и те выселят незадачливых ипотечников на улицу.
Ирина Радченко обращает внимание на то, что помимо выселения из квартир бывшие ипотечные заёмщики могут лишиться и других средств: «У нас в России в ипотечных договорах часто содержится пункт о том, что если банк не получит компенсацию с торгов, то долг перед банком может переноситься на другое имущество должника. Я знаю людей, которые не только лишались квартиры, взятой в ипотеку, но и после её реализации продолжали быть должными банкам, потому что те не получили компенсацию займа. Я не скажу, что все банки это делают, но такой риск есть».
Несмотря на то, что непосредственная угроза ипотечным заёмщикам исходит именно от банков, Ирина отказывается делать из них абсолютное зло. Она уверена, что банки не идут на соглашения с клиентами не потому, что не хотят, а потому, что не могут.
«Для банков ситуация, когда заёмщик попадает в дефолт, очень неприятная, им предстоит начислять больше средств в фонд резервирования, — поясняет она. — Чтобы дать возможность банкам предоставлять кредитные каникулы оперативно, надо принять поправки к Закону, что в этой ситуации достаточно и заявления заёмщика о предоставлении кредитных каникул. Тогда банк с момента, как получает заявления, сможет автоматически отказаться от начисления штрафов и пени. Этим могут воспользоваться только те люди, которым это действительно надо. Если я могу платить за ипотеку, зачем я буду брать отсрочку платежа? Кредитные каникулы — это же не отмена, а отсрочка платежа?!
Но это, в любом случае, проблема уровня государства, а не банков, потому что если произойдут массовые дефолты, то банки будут «сбрасывать» недвижимость, это обрушит цены на недвижимость, подешевеет залоговая недвижимость у банков – и возможен дефолт банков по типу американского 2008 года.
Я считаю, что сейчас в правительстве должны найти какие-то резервы на дотации банкам. У самих банков нет денег на предоставление массовых кредитных каникул, потому что у них есть другие обязательства, например, оплата по депозитам».
Несмотря на довольно грустную картину бедствий, которая вырисовывается из-за отсутствия государственной помощи для пострадавших ипотечников, Ирина Радченко убеждена в благополучном исходе ситуации, потому что ипотека находится под пристальным вниманием правительства. Она напоминает о том, что ипотечников (а заодно и строителей) в правительстве поддержали и в кризис 2008 года, и в 2014 году. Поэтому она уверена, что и 2020 год — год пандемии нового коронавируса, не будет исключением: «Да, сегодня в приоритете правительства – вопросы здоровья, они находятся на первом месте. Но на втором месте – средний класс, рабочие места. Это ипотека и строительство. Если государство сейчас не включится в процесс реальными мерами поддержки для ипотечников и для банков, последствия будут страшнее нового коронавируса.
Оно сохраняло миллиарды рублей на чёрный день – и вот, он наступил. Другие страны тратят до 15% ВВП на поддержку экономики, а у нас это – арифметическая погрешность. Зачем чахнуть над «кубышкой», как Кощей Бессмертный – непонятно».
Очень хочется поверить в то, что процедура получения ипотечных каникул в РФ будет такой же человечной, как в цивилизованных странах. И, в любом случае, трудно не согласиться с Ириной Радченко о том, что «кубышку» пора открывать. И голосование по поправкам впереди, и нефтяную трубу нужно будет кому-то обслуживать, и инвесторам потребуется социальная стабильность. Поэтому отказывать в помощи населению, которому государство по Конституции обязано обеспечивать безопасность и право на жильё, вряд ли стоит.
Какой может быть это помощь – мы написали в статье, основываясь на мнении профессионала. Во-первых, срочное принятие документов, позволяющих банкам назначать кредитные каникулы по заявлению заёмщика. Во-вторых, оказание помощи банкам в организации кредитных каникул.
Но что мы можем порекомендовать нашим читателям, которые обеспокоены судьбой своей ипотеки? Ждать и надеяться на то, что правительство услышит голос разума и откроет свою «кубышку».
