Планы Центрального Банка по введению в России национальной цифровой валюты, цифрового рубля, привел банки в растерянность – они не знают, как на этом можно заработать, и боятся остаться не у дел. Центробанк утешает их и приглашает к обсуждению.
Развитие цифровых финансовых технологий – это естественный процесс оцифровки привычных процедур, когда вместо кассира, бронированной будки и охранников ставят банкомат. Первоначальные инвестиции большие, но они очень быстро окупаются. Поэтому не удивительно, что в мире, где люди всё больше и больше времени проводят в интернете, появляется потребность, а значит и предложение, в повышении удобства осуществления финансовых операций.
Криптовалюты стали одним из таких инструментов. Идея «умных денег» оказалась настолько удачной, что вызвала взрывной интерес и у людей, и у частных компаний. Когда такие гиганты, как Facebook*, с аудиторией, превышающей население многих стран, поняли, что могут на этом зарабатывать, и решили запустить собственную валюту, то они перешли дорогу интересам национальных правительств, и те им задали «невинный» вопрос: «Уж не хотите ли вы уходить от налогов, отмывать деньги и финансировать террористов?»
Все понимают, что репрессиями развитие технологий не остановить, а значит, их надо возглавить. Поэтому темой создания национальных валют озаботились все Центральные банки. Тем более, что последние исследования показывают, что тот, кто первым внедрит её, не только получит бонусы, но и обезопасит себя.
Российский ЦБ тоже активно трудится в этом направлении.
В октябре он опубликовал доклад о вариантах внедрения цифрового рубля и призвал общественность к обсуждению этой темы. Одновременно он начал серию консультаций с участниками финансового рынка. На прошлой неделе состоялось обсуждение цифрового рубля с крупнейшими платежными системами, а вчера на площадке ассоциации Финтех он встретился с крупнейшими банками. В планах проведение аналогичного диалога на площадке Ассоциации банков России и в Госдуме.
Как сообщают источники, участники последней встречи (Сбербанк, ВТБ, Росбанк, МКБ, Совкомбанк, Русский стандарт, ПСБ и пр.) выступали с докладами о преимуществах и недостатках криптовалют, говорили, что идея хорошая, но главное, как она будет реализована.
По задумке регулятора, ключевую роль в обращении цифрового рубля будет играть он сам. Во всех четырех предложенных моделях внедрения цифровой валюты её выпуск и технологическое обеспечение будет лежать на ЦБ, остальное – обсуждаемо.
Модель А – Банк России открывает кошельки банкам для проведения межбанковских расчетов. Физические и юридические лица напрямую с ЦБ не общаются. В докладе сказано, что интереса к реализации этой схемы нет, так как не несет реальной выгоды.
Модель B – центральный банк открывает и ведет кошельки клиентов на своей платформе, а также осуществляет расчеты по ним. В этом варианте коммерческие банки никак не участвуют – в них нет потребности, что грозит перетеканием их активов под крышу ЦБ – ведь это самый безопасный банк, его никогда не закроют и не обанкротят. Теоретически это самый дешёвый вариант хранения денег и получения кредита для населения и компаний.
Модель С – центральный банк открывает и ведет кошельки клиентов, а банки выступают в качестве посредников – инициируют открытие кошельков и осуществляют по ним расчеты. Банки при этом несут нагрузку по финансовому контролю операций.
Модель D – центральный банк открывает и ведет кошельки банков. Те, в свою очередь, открывают и ведут кошельки клиентов на платформе ЦБ и осуществляют по ним расчеты.
Хотя ЦБ и говорит, что данные модели предложены лишь в качестве иллюстрации и повода для обсуждения, мы понимаем, что варианты C и D – это поставить банкомат, а рядом с ним посадить кассира, который разглаживает купюры прежде чем их туда вставить или передать владельцу. Но спросите себя: вам такая услуга нужна? Готовы вы за это заплатить даже 1% от стоимости операции?
Это понимают и коммерческие банки. Поэтому воспринимают это новшество, как угрозу. Когда то кучеры внезапно перестали быть нужны – потребовались шофёры. Теперь автопилотируемые автомобили грозят лишить и их работы. Так и с банками они будут вынуждены предложить новые услуги, которые будут востребованы, а не просить сделать их бесполезной и дорогой прослойкой между нами и нашими деньгами.
В тех немногих комментариях банковской отрасли, которые сейчас звучат со страниц прессы о внедрении цифрового рубля, слышится растерянность. Банкиры столкнулись с новой реальностью и пока не знают, что делать. Победит и обогатится тот из них, кто первый предложит нужный сервис.
* 21 марта 2022 года Meta признана экстремистской организацией, ее деятельность в России запрещена. Facebook и Instagram, принадлежащие ей, также запрещены.
