Сегодня информационное пространство переполнено объявлениями об онлайн-кредитовании в различных формах. Онлайн-заявки на кредиты принимают Газпромбанк, МТС Банк, ОТП Банк (где обещают моментальное онлайн решение о предоставление кредита через подачу онлайн-заявок), и многие другие банки различного масштаба и профиля. Есть в Интернете и такие сервисы, где обещают дать кредит онлайн наличными.
Человеку, который намеревается воспользоваться кредитным предложением, приходится нелегко разобраться в многочисленных кредитных предложениях на банковском рынке. И, конечно, нашему читателю непросто понять общую картину онлайн-кредитования.
Мы знаем, что цифровизация банковского сектора в России идёт, но до какой степени она реализована на данный момент? С этим и сопутствующими вопросами культурно-политический журнал «Э-Вести» пришёл к главному эксперту России по банковскому рынку — банкиру и президенту Ассоциации российских банков Гарегину Ашотовичу Тосуняну. Мы уверены, что его слова прольют свет на реальное положение дел.
ЭВ: Гарегин Ашотович, подскажите, пожалуйста, насколько у нас развито онлайн-кредитование? На первый взгляд, все банки предоставляют такие услуги. Существует ли вообще этот рынок в России?
Гарегин Тосунян: Давайте сначала на понятийном уровне поймем, что такое онлайн-кредитование. Кредитование через кредитные карты — это уже онлайн-кредитование. Если говорить о развитости этого рынка, то очевидно, что этим многие пользуются.
Но когда сегодня говорят об онлайн-кредитовании, то, наверное, имеют ввиду и другое, что является относительно новым явлением — о дистанционном обслуживании, в рамках которого отдельные виды кредитных договоров можно заключить на расстоянии. Но это уже более новый вид услуги и, конечно, он в оборот входит постепенно.
Потому что кредитные карты – это исключительно потребительское кредитование. То есть, вы пришли, расплачиваетесь картой, и, соответственно, это представляет собой потребительский кредит. Вы не можете при этом взять в кредит большие суммы. Это по сути какой-то лимит на тот объем средств, который есть у вас на счёте.
В банках же онлайн-кредитования развивается настоящее дистанционное кредитование, в котором вы знакомитесь с условиями договора и пользуетесь всеми этими услугами, минимально приходя в банки и не затрачивая на это время.
ЭВ: Правильно ли я Вас понимаю, что в России в чистом виде получить онлайн-кредит пока нельзя, и всё равно приходится приходить в банк, завершая сделку?
Гарегин Тосунян: Если Вы заключили договор на дистанционное обслуживание, и вам через него представляют соответствующей формы услуги, то вы можете, не приходя в банк, получить кредит. Но один раз Вы всё же туда приходите, чтобы обеспечить себе интернет-банкинг. Дальше Вы можете заключать те или иные договоры онлайн. В этом смысле онлайн-кредитование — это пока становящийся рынок, и сказать, что он уже широко развит, нельзя.
Конечно, это то, к чему движется банковская система, потому что если Вы можете брать потребительский кредит на тех условиях, которые заранее Вам были оговорены при открытии кредитной карты, то почему вы не можете взять уже более весомый, более значимый кредит, познакомиться с этими условиями в онлайн-режиме, увидеть, акцептовать и взять кредиты? Банк предоставляет вам информацию, вы с ней знакомитесь, и затем нажатием кнопки дистанционно акцептуете свое согласие на его условия. А банк, раз вам предоставил такую возможность, уже заранее проверил вашу кредитоспособность и дал свое добро на выдачу такого кредита.
ЭВ: Я поняла, в процессе дистанционного обслуживания клиент проверяется по всем базам, удостоверяется, и лишь затем он получает доступ к продуктам онлайн-кредитования. И рынок таких услуг уже существует в России.
Гарегин Тосунян: Да, но нельзя сказать, что он развитый.
Всё-таки живое общение многое значит – увидеть клиента в глаза, понять, что этот кредит взял он, понять, что у него всё в порядке с документами.
Поэтому конечно, есть какие-то виды стандартизированных договоров и кредитов, которые можно получить дистанционно, но это пока не самый развитый рынок. Но чем больше расширяется онлайн-обслуживание, тем больше в нем занимает место онлайн-кредитование.
ЭВ: Скажите, пожалуйста, а какова позиция российских банков на этот счёт? Я так понимаю, банки смотрят в будущее, развивают этот вопрос, стараются внедрять эти сервисы. Но какие плюсы и минусы от этого внедрения? Нет ли здесь роста рисков?
Гарегин Тосунян: Конечно, с одной стороны, здесь есть свои риски. С другой стороны, операционные расходы банка при онлайн-кредитовании существенно уменьшаются, потому что онлайн-обслуживание осуществляется на стандартизированных формах. Если эти программы и формы отработаны, то Вам не надо держать огромное количество персонала, и Вы можете гораздо оперативнее обслуживать своего клиента, не затрачивая кучу времени и средств на то, чтобы принять его в офисе. Тот же Тинькофф — он не имеет офисов, он будет естественно кредитовать на расстоянии, оценивая клиентов дистанционно, предлагая им услуги и выдавая деньги. И, соответственно, оплачивая по его запросу те счета и платежи, на которые он взял кредит.
ЭВ: Скажите, пожалуйста, (эта тенденция ведь глобальна!) насколько российский рынок впереди или позади планеты всей в онлайн-кредитовании?
Гарегин Тосунян: Конечно, весь мир идёт по этому пути. Оно может быть где-то более развито, особенно по некоторым стандартам – по ипотечным, по потребкредитам, по кредитам малому бизнесу. Но российский рынок очень оперативно развивается, поэтому можно говорить о том, что в мире онлайн-кредитование в среднем находится на том же уровне, что и в России.
Благодаря онлайн-режиму самые крупные банки (и не только крупные) сокращают свои офисы, уменьшают количество сотрудников. Все это переводится в дистанционное управление, в том числе и в кредитование.
