Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» в очередной раз находится в центре внимания регулятора, экспертов и потребителей. За десятилетие своего существования он претерпел немало изменений, однако потребности экономики, цифровизация, закредитованность населения, навязывание финансовыми организациями дополнительных услуг и прочие реалии требуют переосмысления его формулировок.
С одной стороны, современной экономике необходимо кредитование. Потребительскому рынку заёмные средства помогают расти. С другой стороны, заёмщику трудно разобраться в сложной системе взаиморасчётов с банком, начиная от суммы удорожания (переплаты) и заканчивая пересчётом контракта в момент досрочного погашения или рефинансирования кредита.
Когда человек принимает решение взять потребительский кредит, он нередко руководствуется лишь необходимостью. Не всегда человеку понятно, какие платежи нужно вносить, и как в случае ухудшения материального достатка кредит возвращать. Поэтому сегодня разработаны удобные расчётные онлайн-таблицы, которые помогают потребителю не только разобраться в кредитном предложении, но и сравнить его с предложениями разных финансовых организаций «под ключ».
Калькулятор кредитных платежей
В интернете существуют программы, которые бесплатно позволяют мгновенно рассчитать любой кредит. Достаточно только ввести 3 ключевых параметра займа:
- Сумма потребительского кредита
- Срок погашения (от месяца до 15 или даже до 30 лет)
- Процентная ставка в годовых
Обычно тотчас после нажатия на клавишу «рассчитать» известна и сумма переплаты, и график платежей.
Удобный интерфейс для подбора кредитной программы предлагает, например, финансовый портал Выбери.ру Здесь можно подобрать кредит любому заёмщику, в том числе с плохой кредитной историей. Программа позволяет найти возможность рефинансирования текущего кредита, посмотреть актуальный рейтинг банков и даже оформить онлайн-заявку на кредит. Важно, что можно выбрать финансовую организацию с лучшей ставкой и учесть все актуальные условия, которые порой могут сделать номинальную ставку менее интересной с учётом полной суммы переплаты.
Калькулятор потребительского кредита позволяет узнать ставки для частных и физических лиц. Помимо общих условий портал даёт возможность рассчитать досрочное погашение будущего займа и рефинансирование существующих долгов.
Известно, что каждый второй россиянин-заёмщик нуждается в деньгах для расчёта по ранее оформленным займам. Кроме того, часть заёмщиков (6%) использует потребительский кредит для оплаты первичного взноса для приобретения жилья — в целях ипотечного кредитования. Для этих групп населения законодатель недавно изменил правила игры. К сожалению, он также дал право банкам менять процентную ставку при просрочке выплат, если такое условие вписано в кредитный договор.
Итак, о каких нововведениях нужно знать будущему заёмщику, которые могут повлиять на его решение взять кредит.
Погашение просроченной задолженности
Государство решило встать на сторону тех, кто хочет по мере возможности, не полностью погашать долг, но сумма, которая уплачивается в зачет задолженности, в угоду финансовым организациям погашает штрафы и проценты, не уменьшая облагаемый ими долг.
Последним законопроектом, введённым в действие указом президента с 1 июля 2024 года, стало изменение порядка погашения кредитов. Теперь первое, что должен заплатить человек — долги по ранее просроченным взносам и основной ранее возникший долг. Вторым шагом должник гасит проценты и долг по текущему кредиту. А в третью очередь — штрафы ( 0.1% в день от просроченной суммы кредита) и прочие платежи.
Иными словами, заёмщик будет рассматриваться как погасивший кредит уже после погашения основного долга и процентов, а не после уплаты штрафов, пеней и выполнения других условий кредитного договора. То же самое касается и кредитов, взятых на покупку жилья.
Ипотека
В день, когда завершится льготная ипотека (1 июля 2024 года), россияне будут избавлены от дополнительных страховых платежей. Указом президента процентная ставка кредита, взятого на ипотечные нужды, не может быть повышена сверх нормы, если заёмщик отказался купить страховку за кредит.
***
Особенность сетевых калькуляторов потребительского кредита в том, что она отслеживает все изменения в режиме онлайн. Поэтому пользователю этих программ можно не сомневаться в том, что все нововведения, как и кредитные предложения, своевременно обновляются.
