Более 30% россиян выплачивают долги, взятые на потребительские цели или на ипотеку. Пару лет назад Герман Греф говорил В. Путину, что в случае ипотечного кризиса количество людей, которые могут остаться без жилья, превышает три с половиной миллиона человек. Сейчас таких людей стало гораздо больше, учитывая развитие рынка ипотечного кредитования. И вот, наступила ситуация форс-мажора, когда платежи по ипотечным кредитам оказались под угрозой. Это, в свою очередь, может нанести огромный ущерб как населению, так и банковской сфере, и рынку недвижимости.
«Очевидно, что в банках в ближайшее время будут массовые дефолты, и это серьезным образом повлияет на рынок недвижимости, — говорит Ирина Радченко, председатель Международного Клуба Интеграция, — Правительству РФ необходимо разработать комплекс мер по господдержке семей, которые в связи с тяжелой ситуацией не смогут вовремя погашать кредиты».
В других странах такие меры уже введены. Например, в США государство берёт на себя бремя оплаты кредитов на образование, в Европе — даёт отсрочку по налогам и каникулы по ипотечным платежам. В России же оно сосредоточилось в первую очередь на поддержке госкорпораций и их акционеров, а ипотечных должников позабыло.
Форс-мажор, объявленный в столице её мэром Сергеем Собяниным, не даёт возможности автоматически не платить по кредиту (получить отсрочку). По словам Ирины Радченко, у добросовестных заёмщиков, пострадавших из-за нового коронавируса, есть выход — воспользоваться законом «О кредитных каникулах», написав в банк заявление о предоставлении каникул и пройдя довольно сложную процедуру аргументации этого шага (каникулы будут даны только по болезни или в случае увольнения). Банковских работников, в свою очередь, необходимо снабдить инструкциями, которые позволят им быстро решать вопрос о предоставлении ипотечных каникул в условиях пандемии нового коронавируса.
Эксперт убежден, что банк не заинтересован увеличивать показатели просроченной задолженности по ипотеке, и упрощение процедуры оформления кредитных каникул ему на руку.
Но глава Ассоциации Российских Банков Гарегин Тосунян не думает, что банки будут делать это для всех, введение режима отсрочки выплат возможно только в результате рассмотрения конкретного кредитного дела. Банк предоставит отсрочку тем, кто оказался на карантине или работает в сфере, где невозможна дистанционная работа, и на короткое время, определённое карантином (в случае Москвы — на месяц).
Взаимосвязь отсутствия денег на очередной платёж и ограничений, введённых в Москве, в любом случае ещё потребуется доказать. «Если заемщик докажет, что вследствие принятия государственного акта он временно не способен исполнять обязательства по кредитному договору, санкции в виде штрафов, пеней и т.д. применяться не должны. Здесь возможны злоупотребления со стороны недобросовестных участников сделки; они будут пытаться прикрыть неисполнение договора форс-мажорными обстоятельствами», — комментирует Татьяна Вуколова, ассоциированный партнер юридической компании Rödl & Partner.
Но даже при упрощении процедуры и принятии решения о предоставлении кредитных каникул они не способны стать панацеей, потому что могут быть предоставлены только на шесть месяцев, и в случае затяжного экономического упадка не помогут должнику удержать жильё. В этом случае дешевле договориться с банком о продаже квартиры, вернуть первоначальный взнос и часть «тела кредита» и перейти в разряд арендаторов. Без господдержки семей, взявших ипотеку, другого выхода для пострадавших от нового коронавируса не будет.
