Сегодня не только банки, но и микрофинансовые организации (МФО) получают информацию о возможном банкротстве физических лиц в программах скоринга — оценки заёмщика. МФО всегда выдают микрокредиты быстро, но не менее других заинтересованы в том, чтобы не столкнуться с высокой долговой нагрузкой клиента и не наращивать резервирование средств в Центробанке.
В августе 2023 года стало известно о новом подходе регулятора к расчёту формирования резервов финансово-кредитных организаций, согласно которому они для высокорисковых займов должны быть увеличены. Так Центробанк ответил микрофинансовых организациям на попытку оптимизации бизнес-схем, предполагающих полную стоимость кредита (ПСК) свыше 250%.
По предварительным подсчётам аналитиков, каждый третий клиент МФО может не получить одобрение заявки на кредит. В дальнейшем, по мере роста числа людей, подходящих под критерии упрощённой процедуры банкротства, доля отказов на предоставление ссуды будет расти.
В 2020 году должники получили право списания любых кредитов, если кредитор подал на них в суд, а доходов и имущества не хватает для погашения задолженности. С августа 2023 года быстрое списание долгов стало возможным на суммы в диапазоне 25 тысяч — 1 миллион рублей. Это довольно распространённый портрет клиента микрофинансовой организации.
Тем, кто имеет кредиты и попадает под критерии упрощённого банкротства, будет очень дорого выдавать микрокредит. В скоринге используется модель, не только проверяющая финансовые данные клиента на наличие пред-дефолтного состояния, но и оценивающая его предрасположенность к банкротству (с применением нейросетей, через оценку кредитного поведения).
Другим же категориям заёмщиков, с нормальной платёжеспособностью, МФО могут начать предлагать более выгодные ставки.
Между тем, общее число людей, воспользовавшихся микрозаймами в 2023 году, составляет 20 миллионов человек (свыше 70% — микрокредиты на карту, оформленные онлайн).
Банкротов в стране — миллион (в том числе, но не только, это клиенты МФО), а число тех, кто уже прошёл процедуру внесудебного упрощённого банкротства — всего 16 тысяч человек.
Но законодатель смотрит вперёд, ожидая в ближайшее время до 3.6 миллионов потенциальных банкротов по упрощённой схеме, прежде всего, среди социально незащищённых граждан — родителей с маленькими детьми и пенсионеров.
Банковские аналитики говорят о том, что заёмщикам, предрасположенным к банкротству, будут отказывать в среднем на 20% чаще, и вскоре этот фактор обещает выйти на первый план при принятии решения о выдаче микрозайма.
