Микрозайм с плохой КИ (кредитной историей), как может показаться непосвящённому читателю, это практически полная гарантия невозврата кредитных средств. Тем не менее, в ряде случаев службы безопасности банков и микрофинансовых организаций «включают зелёный свет» для заёмщика и выдают необходимый ему кредит, даже без удорожания. Почему же происходит так, а некоторые финансовые организации и вовсе выдают займы по паспорту, без проверки заёмщика?
В банковской системе риски не любят, и кредит при плохой кредитной истории возможен только при поручительстве или обеспечении залоговым имуществом для гарантии платежа. При этом условия кредитования для людей с плохой кредитной историей окажутся хуже, поскольку возрастают риски невозврата средств. Плохая кредитная история рассматривается как признак недобросовестного заёмщика.
Рискуют чаще всего микрофинансовые организации, и у них есть основания идти на риск.
Дело в том, что плохая кредитная история — понятие относительное. Оно лишь показывает, что человек с определённым номером паспорта задерживал платежи по кредитам в последние 7 лет (по истечении этого срока, согласно сайту регулятора, кредитная история не хранится). Информация может поступать с задержкой и даже с ошибками (например, не учитывается смена паспорта), и кто быстрее обновит ситуацию — тот получит добросовестного заёмщика себе.
Кроме того, базовая программа кредитной истории учитывает отказы в кредитовании от других финансовых организаций, которые не всегда корректно отображают ситуацию по его платёжеспособности.
Микрокредитные организации сегодня активно используют технологии, в частности, искусственный интеллект, который проверяет заёмщика за пару минут по корпоративным критериям, и мгновенно обновляют кредитную историю после погашения задолженности. Это первая причина, по которой они могут идти на рискованное, на первый взгляд, обеспечение кредитных средств.
Вторая причина — это возможность предложить клиенту более дорогой кредит. Если человеку срочно нужны деньги, то он готов платить больше, конечно, с меньшей гарантией возврата средств. Это будет, вероятно, небольшая сумма (до 30 тысяч рублей) и на короткое время (не более месяца).
В любом случае, кредитная история у человека, который рассчитывает пользоваться заёмными средствами, должна находиться под пристальным вниманием его самого.
Глава Комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолий Аксаков ещё на заре проекта говорил о том, что раз в год заёмщик должен отслеживать состояние своего кредитного досье, и если в нём обнаружатся несоответствия, обращаться за корректировкой в Бюро кредитных историй.
Как бы ни старались Центробанк и финансовые эксперты совершенствовать существующий механизм, финансовая репутация — забота прежде всего самого заёмщика. От неё зависит не только надежда получить кредит, но и планы на ипотеку или приобретение потребительских товаров в рассрочку, а иногда даже размер страховых взносов и возможность занять хорошее место при поиске работы.
