Интернет-банк Джека Ма, основателя онлайн-гиганта АлиЭкспресс, ведет тихую революцию на рынке банковского кредитования малого бизнеса.
Малые предприятия Китая, обеспечивающие около 60% роста экономики страны и нанимающие 80% трудоспособного населения, непропорционально сильно пострадали от более чем двухлетних правительственных репрессий против теневых кредиторов. По данным Национального института финансов и развития Китая, в 2018 году около двух третей из 80 миллионов малых предприятий страны не имели доступа к кредитам.
Искусственный интеллект и большие данные обещают изменить эту ситуацию. Четырехлетний онлайн-банк MYbank Джека Ма, используя данные о платежах в режиме реального времени и систему управления рисками, которая анализирует более 3 тысяч параметров, уже выдал 16 миллионам малых компаний кредитов на сумму 2 трлн юаней ($290 млрд).
Несколько нажатий на смартфоне, и вы почти мгновенно получаете наличные, если ваш кредит был одобрен. Весь процесс занимает не более 3 минут, в нем не участвует ни один человек и ставка по умолчанию около 1%.
Операционные расходы MYbank на один кредит составляют около 3 юаней, против 2’000 юаней у традиционных конкурентов.
По словам Клиффа Шэна из консалтинговой фирмы Oliver Wyman, Китай быстро становится мировым лидером в использовании больших данных и искусственного интеллекта для получения кредитов. Среди самых больших преимуществ страны – менее жесткий подход к конфиденциальности данных.
«Наша правовая база и нормативная среда вызывают меньше проблем с конфиденциальностью и облегчают создание огромного количества данных. Что предоставляет нам беспрецедентный испытательный полигон», — говорит Bloomberg Шэн.
Одним из источников информации для китайских банков является государственная система социального кредитования, которая начисляет вам балы как поощрение за добрые дела и снимает их за плохие.
Глава MYbank Цзинь Сяолун привет такой пример: владелец малого бизнеса, который не вернул взятый на прокат зонтик, лишился части своих социальных балов, что безусловно усложнит процесс получения кредита в будущем.
Еще больший источник данных – это данные платежных систем. Получив разрешение от заёмщика, MYbank анализирует его транзакции в режиме реального времени, определяя его кредитоспособность. Например, падение платежей в рознице может служить ранним сигналом того, способность компании погасить долг ухудшились.
Как результат анализа дополнительных источников данных, вероятность одобрения кредит в онлайн-банке в четыре раза выше, чем у традиционных, которые отклоняют до 80% заявок и тратят на принятие решения до 30 дней.
Но MYbank на этом рынке Китая не одинок. Второй по величине кредитор страны Строительный банк Китая также пользуется искусственным интеллектом и большими данными для выдачи кредитов. За 2 минуты он готов одобрить кредит до 5 млн. юаней. Средняя процентная ставка для годового кредита у него 5.3%. Уровень дефолтов не больше 0.3%.
«Это прибыльный бизнес, пока вы можете контролировать риски, — сказал Чжан Гэншэн, вице-президент банка. – Мы понесли огромные убытки в прошлом с коэффициентом плохих кредитов на уровне 8%. Но теперь мы снова в игре».
