Центральный Банк вводит новые ограничения, чтобы обуздать стремительный рост необеспеченного потребительского кредитования. В оборот введен специальный показатель долговой нагрузки (ПДН) заемщика, значение которого будет ограждать банки от соблазна ввергнуть своих клиентов в пропасть неподъемных долгов.
По данным ЦБ, по состоянию на 1 мая 2019 года в России необеспеченное потребительское кредитование демонстрирует стремительный рост – 25.3% в годовом выражении!
Если посмотреть на соотношение кредитных платежей к доходам всех домохозяйств России на 1 апреля 2019, то может показаться, что оно не велико – всего 8.4%, и за год увеличившись на 0.9 процентного пункта. Однако по словам главы ЦБ Э. Набиуллиной, если соотнести платежи по кредитам с доходами тех, кто их взял, то получится, что каждый из них отдает на их обслуживание 43.9% своих доходов. Это в среднем!
Аналитики банка отмечают, что рост кредитования идет сейчас «за счет уже закредитованных групп населения». «Люди берут кредиты сейчас не от хорошей жизни, – говорит Эльвира Набиуллина, – это не наращивание спроса, не увеличение уровня жизни, они так поддерживают свой уровень жизни в условиях не очень высокого темпа роста доходов».
Недавний опрос Всемирного банка и Роспотребнадзора говорит, что уже сейчас 55% заемщикам не стоило бы выдавать кредит: 29% — категорически, а другие 26% слишком уязвимы для любых колебаний экономической ситуации.
Среди опрошенных 9% — просрочили займы, 10% — вынуждены были реструктурировать и продлевать кредит, 14% — испытывают трудности с выплатой. У 26% заемщиков на оплату кредитов, ЖКХ и повседневные нужды уходит более 75% совокупного семейного дохода. Только 41% участников опроса пока не испытывают трудностей с обслуживанием долга, среди клиентов микрофинансирования – таких меньше – 35%.
Ситуация с перекредитованностью населения давно беспокоит ЦБ, для её сдерживания с 1 апреля 2019 года коэффициенты риска выросли на 30 п.п. Этого оказалось мало. С 1 октября 2019 года кредитные риски банков будут зависеть не только от размера кредита (ПСК), но и от показателя долговой нагрузки (ПДН) заемщика. Чем ПДН выше – тем выше риск, тем жестче требования к запасу капитала банка на покрытие убытков в случае снижения доходов населения. И, как надеются в ЦБ, тем у банков меньше соблазна к расширению необеспеченного потребительского кредитования.
