Центробанк заявил о введении цифрового рубля, но пока в точности не определил деталей его введения, оставив широкое поле для профессиональных дискуссий. Сроки введения цифрового рубля ещё также не обозначены. Будет ли использоваться централизованная или распределённая система реестра, будет ли он использоваться и для оптовых, и для розничных платежей? Если это будет цифровой рубль ЦБ, то он будет полностью зависеть от регулятора; но и этого пока не знает никто.
Учёные и банкиры могут лишь догадываться о том, как предстоящий длительный процесс запуска глобального механизма отразится на экономике, банковской системе и людях, основываясь на общей логике глобального финансового развития.
Показательной была открытая дискуссия Ассоциации Российских Банков (АРБ) «Предварительные итоги общественных консультаций по докладу Банка России «Цифровой рубль», проведённая экспертами под руководством главы организации Гарегина Тосуняна.
Первое, что попало в поле зрения специалистов — это воздействие нововведения на экономику России в целом.
Директор Центра исследования финансовых технологий и цифровой экономики Сколково-РЭШ Олег Шибанов полагает, что влияние введения цифрового рубля на макроэкономику будет отрицательным, «особенно в российских реалиях». Главным образом, негативные моменты возникнут из-за удара по коммерческим банкам, которым будет затруднена выдача средств на инвестиции. «Ещё одна форма платежей не добавит положительного опыта и усложнит коммерческим банкам ведение операций, — говорит он. — Поэтому влияние на экономику будет неудачное».
С ним согласен бывший высокопоставленный чиновник Центробанка, а ныне завкафедрой РАНХиГС Константин Корищенко. «Есть ещё большие сложности в организации международного оборота, — отметил он. — Дошло до того, что доклад ООН был посвящён тому, что цифровая валюта будет крайне неудобной для неразвитых стран. Один из первых факторов — цифровой рубль как элемент розничных расчётов. К этому примыкает вопрос о том, что в ближайшие 30-50 лет будет множество валют, хотя мы, возможно, идём к единой квази-валюте»,
Эксперты подозревают, что цифровая валюта приведёт к удару по банковской системе России и даже, в отдалённой перспективе, к её демонтажу. Пройдёт время, национальные банковские цифровые системы будут оттестированы, и на конкурентном пространстве останутся только макро конкуренты — центробанки разных стран. Уже с целью международной конкуренции им предстоит совершенствовать цифровой оборот.
Даже на стадии внедрения цифрового рубля удар по банкам неминуем, он сократит и без того невысокую конкуренцию на финансовом рынке. Все ли банки будут допущены к цифровому рублю? Вероятно, нет, потому что тенденция к укрупнению налицо в течение последних лет, в рамках политики достижения устойчивости финансового сектора.
Кроме того, Центробанк может в той или иной форме ввести запрет на взимание комиссии с оборота цифрового рубля, хотя каждый банк будет стремиться брать комиссию за его конвертацию. В использовании термина «бесшовный переход» от фиатной валюты к цифровому рублю Г.А. Тосунян видит потенциальный запрет / ограничение на банковские комиссии.
«Я так до конца и не понял сущности цифрового рубля, предложенного Центробанком, — говорит В. Солодков (HSE Banking). — Но создание цифрового рубля в том виде, в каком он есть, нанесёт удар по конкурентной среде».
Преимущества введения цифрового рубля пока видятся исключительно в повышении контроля за платежами со стороны ЦБ РФ. Гарегин Ашотович обозначил главное из них как «контроль за использованием государственных денег». Но у этого контроля есть и другая сторона: «С нововведением очень сильно сузится ространство для всех участников рынка. Вопрос абсолютной прозрачности в платежах спорный — какая-то свобода должна быть. Многие люди уже начинают испытывать дискомфорт от того, что каждый их шаг подконтролен» , — говорит он.
При этом прозрачность потребуется не от всех. Кто-то на самом верху имеет все шансы её избежать. «Дадут ли чиновники доступ к своим средствам? — вопрошает глава АРБ. — Так, создание общих реестров при регистрации имущества уже давало возможность обеспечить прозрачность — но оказалось, что из этого всё равно можно делать изъятия. В частности, не расшифровывается, кто за этой собственностью стоит».
«Введение такой конструкции очень сильно повышает прозрачность транзакций, — соглашается Председатель Ассоциации «Электронные деньги» Виктор Достов. — Положительный эффект состоит в том, что будет сложнее отмывать деньги и проч. на мелком и среднем уровне; это сильно затруднит коррупцию. При всём при этом у верхушки останется своя жизнь. Важные транзакции будут прятаться, и на них и это мало повлияет».
Виктор Достов в целом более оптимистичен, чем остальные эксперты, поскольку он не верит в скорое и жёсткое внедрение цифрового рубля. «Есть масса других идей, которые если не умерли, то до сих пор не введены, — говорит он. — Здесь произойдёт та же самая история. Все эти концепции пока — игрушечная модель, и со временем они вырастут во что-то совсем другое».
Но его оптимизм, если мы не принимаем во внимание немногих избранных — это лишь обещание отсрочки по времени тех вещей, которые нежелательны для большинства людей. А финал, увы, неминуемо грозит нехорошими и очень серьёзными явлениями в долгосрочной перспективе.
«Цифровая валюта — не для людей, но мы будем ими пользоваться, — уверен Константин Корищенко. — Основная цель — создание или адаптация платёжных средств под будущих ключевых участников рынка, где цифровые деньги будут использоваться ими для проведения своих операций. Мы быстрым темпом прибываем в добрый славный мир, и внедрение цифровых валют — это часть общего процесса цифровизации».
Назовём это более расхожим термином — цифровой рубль — это элемент будущего «цифрового рабства». Системы, в которой каждый обыватель окажется настолько подконтролен власть имущим, что не будет иметь возможности сделать что-либо, что ускользнёт от их внимания. Цифровым обществом будет очень легко управлять, и роль личности в нём будет сведена до минимума.
Куда же нам деваться в этих условиях? Только искать спасения в альтернативных расчётах. Директор Института Цифровой Экономики СПбГЭУ Горулев Денис полагает, что чем больше будет навязываться цифровой рубль, тем больше люди будут проявлять интерес к криптовалютам и абсолютной приватности.
Но и в этом мир, увы, допускают не всех. Оборот криптовалюты всё больше и тщательней регулируется государством.
