Знать, как работает ваш вклад, — база финансовой грамотности. Расскажем о вариантах выплат, чтобы вы выбрали подходящий. Универсального совета нет — все зависит от ваших приоритетов.
Как устроены выплаты по вкладу
Банковский вклад и депозит — простые и надежные продукты, чтобы сохранить и увеличить сбережения. Между ними есть разница: на вкладе размещают только деньги, на депозите — также акции, металлы, другие ценности.
Принцип общий: вы доверяете банку деньги на определенный срок, он платит вам вознаграждение — проценты. Получать доход можно разными способами: забирать проценты каждый месяц или отправлять на капитализацию. Еще одна важная опция — возможность пополнения.
Выплаты или капитализация
Представьте, что начисленные банком проценты — это ваш урожай. Вы можете сразу собрать его и приготовить или отложить семена на следующий год, чтобы собрать еще больше. Собрать сразу — получить проценты, отложить — капитализация.
Выплаты на счет
Каждый месяц банк перечисляет проценты на ваш основной счет. Возможны варианты: выплаты раз в квартал, зачисление в онлайн-копилку, но суть одна: как только проценты накопятся, вы их получите и сможете потратить. Сумма вклада не меняется.
Пример:
Вы положили 100 000 рублей под 12% годовых. Каждый месяц банк начислит 1% (12% / 12 месяцев), то есть 1000 рублей. Эта тысяча поступит на вашу карту, вы сможете ее потратить. На вкладе останутся те же 100 000 рублей.
Кому подходит: тем, кто ориентирован на пассивный доход, пусть и небольшой.
Капитализация («сложный процент»)
Проценты не выплачивают на руки, а прибавляют к вкладу. За следующий период процент начислят уже на подросшую сумму.
Пример:
Возьмем тот же вклад на 100 000 рублей под 12% годовых. За первый месяц вам начислят 1000 рублей. Но они не уйдут на карту, а добавятся к вкладу. Теперь на вашем счету 101 000 рублей.
За второй месяц процент начислят на новую, увеличенную сумму. 1% от 101 000 рублей — это уже 1010 рублей. На счету будет 102 010 рублей.
Каждый месяц база для начисления процентов растет, вместе с ней растет доход.
Кому подходит: тем, кто хочет накопить побольше. Это стратегия для долгосрочного роста сбережений.
Возможность пополнения
Раз доход растет по мере увеличения суммы вклада, логично пополнять ее. Такая опция доступна не всегда. Если хотите накопить быстрее, выбирайте продукты с возможностью пополнения.
Пополнение особенно эффективно работает в связке с капитализацией. Ваш финансовый «снежный ком» растет быстрее.
Что выбрать?
Нужен регулярный доход? Выбирайте выплаты на карту.
Хотите накопить максимум? Для вас — продукты с капитализацией.
Планируете откладывать? Ищите пополняемый вклад, настройте автоматическое перечисление и наблюдайте, как увеличиваются ваши накопления.
Изучите условия договора и выберите вариант, который работает на ваши цели.
