В связи с ужесточением подхода банков к заемщикам, во многом вдохновлённым регулятором, россияне всё чаще обращаются к микрофинансовым организациям (МФО). Во многом это объяснимо развитием самой сферы микрокредитования – её выходом в pos-займы и предоставление кредитов для покупок на маркетплейсах. Вместе с тем, доля клиентов, которая берёт займы для погашения кредитов, остаётся значительной, как отметил глава департамента небанковского кредитования Центробанка Илья Кочетков.
Займ на карту без подтверждения карты и другие самые востребованные ниши микрокредитования вызывают озабоченность регулятора. Он обещает посмотреть и этот подход, собираясь пересмотреть правила предоставления потребительских займов со стороны МФО, очевидно приближая их к правилам банковского кредитования.
С одной стороны, лёгкость получения кредита по умеренной ставке (есть даже нулевые!) побуждает клиента чаще брать взаймы без анализа возможности его погасить. С другой стороны, это влияет и на рынок кредитования в целом – мы знаем, что ряд клиентов используют микрокредиты не просто для погашения текущих платежей, но и для коррекции кредитной истории.
Если человек набирает себе микрозаймов и своевременно погашает их – его кредитная история улучшается. Ведь микрокредиты так же попадают в базу, формирующую кредитную историю, одним из факторов которой является своевременность платежей.
Кочетков отметил, что по итогам прошлого года число клиентов МФО составило порядка 15 миллионов человек. Сектор трансформировался и даже смог улучшить показатели возвратов займов за счёт выхода на розничное кредитование. Ссуды покупателям электронных площадок и предоставление pos-займов сформировало около половины заемщиков, обратившихся к микрофинансам в первый раз; и в основном это пунктуальные плательщики по кредитам на срок полгода-год.
Потребительское микрокредитование в среднем десяти тысяч рублей «до зарплаты» и «чтобы погасить имеющийся кредит» часто не может похвастаться отсутствием просрочки по платежам, поэтому и вызывает беспокойство Центробанка. Это треть от всех предоставляемых микрозаймов.
В ближайшее время доступность потребительского микрокредитования регулятор собирается пересмотреть, установив прямые ограничения на выдачу микрокредитов, в том числе запретить выдавать более двух ссуд. В дальнейшем клиент МФО сможет брать только один займ с высокой процентной ставкой, которую, кстати, регулятор хочет также ограничить. Если, конечно, микрофинансовые организации снова не найдут новых привлекательных акций, таких как «займ на карту без подтверждения карты».
По расчетам Центробанка, после введения новых ограничений число клиентов в области потребительского микрокредитования снизится вдвое – на данный момент, каждый второй клиент МФО оформил на себя три и более микрокредита.
