«Мы прожили 2021 год и считали его непростым, — сказал на открытии очередного съезда членов своей организации президент Ассоциации Российских Банков (АРБ) Гарегин Тосунян. — Ещё до объявления всесторонней войны нашей стране состояние её экономики и финансово-кредитного рынка вызывало беспокойство, но мы не думали, что жизнь нас поставит перед более сложными проблемами… «.
Результаты 2021 года для банков противоречивы — это успех, но крупнейших игроков. С одной стороны, прежними темпами продолжилось снижение числа кредитных организаций, которое достигло 370, с другой — банковский сектор получил рекордную прибыль и достиг исторического максимума по выдаче ипотечных кредитов.
Оптимистичные финансовые результаты были обеспечены крупнейшими банками страны (прежде всего, первой «пятёркой»), в то время как рентабельность основной массы банков, по словам Г.А. Тосуняна, была в 3 раза ниже.ТОР-20 банков, получивших 90% отраслевой прибыли. Господдержка, которая нужна всем, также достаётся им.
Российские банкиры озабочены перспективами завтрашнего дня, поскольку общеполитические и общеэкономические проблемы сопряжены с трендом на снижение кредитования — прибыльной и важной для устойчивости банка статьи доходов.
«Отрадно, что население выбрало осторожную и выжидательную стратегию, стало реже (с начала спецоперации на Украине — прим. ред.) прибегать к кредитным ресурсам. — отметил Алексей Волков (Национальное бюро кредитных историй, НБКИ). — Спрос на кредиты упал в 2-3 раза. Долговая нагрузка идёт вниз, кроме высоко закредитованной части населения, на которую сейчас направлены все программы. Тот, кто не нуждается в срочных кредитах — старается не прибегать к ним, в том числе «хорошие заёмщики», а банки понизили аппетит к риску и одобряют не более 20% кредитов».
Синхронное сокращение спроса на кредиты и уровня одобрения заявок приводит к сокращению кредитного портфеля банков, и это тренд как минимум ближайших нескольких месяцев. Доступ же к другим, наиболее интересным с точки зрения перспектив сферам — участию в льготном кредитовании и ипотеке, ограничен регулированием. Это, по мнению участников дискуссии, ставит под угрозу всю экономическую жизнь страны и возвращает её к командно-административному прошлому.
«Система преодоления трудностей должна быть многоуровневая, чтобы мы могли донести «финансовую кровь» до всех участников экономики, — уверен Гарегин Тосунян. — Мы не должны вернуться к экономике дефицита, необходимо научиться совместно работать во имя системы и страны, восполнять пробелы. Сегодня на 13 системно значимых банков приходится 75% активов; 70% — с госучастием, В 2013 году доля «государственных» банков была 58%, в результате.её наращивания за 9 лет произошла стагнация экономики. Важно сделать выбор: либо мы уходим в советскую систему, либо отказываемся от такого уровня огосударствления финансового сектора».
Крупные финансовые учреждения, пользуясь приоритетным регулированием, стремятся охватить своими услугами весь рынок через ограничение участия других в госпрограммах для сельского хозяйства, недвижимости, промышленности. Этому во многом благоволит практика распределения лимитов по субсидиям.
Булат Хайруллин («Энергобанк» говорит о том, что безрейтинговые (некрупные) банки фактически были вытеснены из программ льготного кредитования сельского хозяйства и финансирования эскроу-счетов. «Мы тогда приняли решение сохранить клиентов и пойти им на уступки за счёт собственных средств, а крупные банки стали переманивать наших клиентов, предлагая льготные ставки. Но они не будут идти навстречу малому и среднему бизнесу (МСП)!» — делится он .
В АРБ уверены, что госбанки должны быть институтами развития и предоставлять уполномоченным банкам ресурсы по основным гопрограммам, а не становиться успешными конкурентами частным банкам, пользуясь административным ресурсом. Это, в частности, происходит с «Корпорацией МСП».
Ненормально, когда к госпрограммам допускается узкий круг и на конкурентном поле вырастают монстры, лоббирующие очередные ограничения для других игроков. Не нужно это и населению, поскольку падение уровня конкуренции ведёт за собой удорожание банковских услуги МСП в регионах и падение качества услуг.
Но мечты о конкуренции, вероятно, так и останутся мечтами в обозримом будущем. Глава Союза страховщиков Игорь Юргенс, который принял участие в Съезде, охладил банкиров и рассказал, что время для их требований не то.
«Сегодня. когда основные законы, по которым мы жили 30 лет, подвергаются сомнению, когда экономика мобилизационная, мы не сможем в полной форме восстановить частный сектор, — сказал он — Центр будет спасать «своих». Регулятор делает максимум, но этого недостаточно, чтобы выжить всем нам. Нельзя рассчитывать на то, что мы выйдем из этого кризиса, как выходили из других».
Если ещё на региональном уровне ключевые представители МСП будут поддерживаться, то для остальных наступит возврат к СССР, в его лучших и худших проявлениях. Та самая централизованная экономика, о которой сегодня не принято вспоминать плохое, подчёркивая исключительно достижения мобилизованного на успехи народа.
Дефицит и снижение качества жизни, увы, неотъемлемые спутники централизованной экономики. Это было одной из основных причин нежизнеспособности страны
